Michelle Beyo, CEO e fundadora da Finavator, sobre o que transformou os pagamentos nas últimas duas décadas — e por que parar a fraude no onboarding é o trabalho sem glamour que mais compensa.
Michelle é CEO e fundadora da Finavator, uma consultoria premiada em pagamentos e future of finance. Traz mais de 20 anos de experiência em pagamentos, lealdade, telco, identidade digital e open data, e fez parte do Money2020 Rise Up em 2019.
Carol é Chief Business Officer da Yuno e apresentadora do Payments Unpacked. Traz duas décadas de experiência do Google, onde trabalhou em pagamentos contactless, e por todo o ecossistema fintech global.
Olá a todos, eu sou a Carol Grunberg, sua anfitriã e Chief Business Officer da Yuno. A Yuno é uma empresa global de infraestrutura de pagamentos, que permite que empresas façam pagamentos no mundo todo. E estou animada para começar o episódio de hoje com a Michelle Beyo. Ela é CEO e fundadora da Finavator. A Finavator é uma consultoria premiada em pagamentos e no futuro das finanças. Ela tem mais de 20 anos de experiência em várias indústrias, incluindo pagamentos, fidelidade, telco, identidade digital e dados abertos. Ela tem uma masterclass incrível, que vocês todos precisam conferir. E espero, Michelle, que você fale um pouco sobre ela ao longo da nossa conversa. Quer você esteja sintonizando por inspiração, conhecimento ou simplesmente curiosidade, você está no lugar certo. Então pegue uma cadeira, fique confortável e vamos mergulhar no episódio de hoje. Michelle, bem-vinda ao podcast. Para começar, você pode contar um pouco sobre a sua trajetória e o que te atraiu para o mundo dos pagamentos e da fintech?
Obrigada. É, muito feliz de estar aqui, Carol. Obrigada pelo convite e pela menção à masterclass, da qual você faz parte. Para dar uma pequena descrição, na verdade passei 20 anos no mundo corporativo. Como você mencionou, foram seis anos em telco, oito anos em compras online e marketing de afiliados, trabalhando muito nos EUA — com Alaska, Lufthansa, Delta, United, plataformas de shopping online — e meio que vendo a experiência de compra a partir desse online e como os pontos eram acumulados. Mas eu não estava tão familiarizada com como todo o pagamento funcionava. E acabei sendo "roubada" para trabalhar em uma empresa de pagamentos chamada Incomm, em Atlanta. Eu trabalhava na sede internacional deles, que tinha 30 países rodando a partir de lá. Pude ver como o prepaid é, na verdade, o trilho de inovação que impulsiona grande parte do mundo fintech — desde a infraestrutura de bancos challenger até a infraestrutura de buy-now-pay-later, permitindo que o consumidor que só tem dinheiro em espécie digitalize esse dinheiro, vire um gift card da Uber para os filhos, ou tenha um Visa virtual para pagar o almoço do filho na escola ou conseguir comprar algo online se não tiver nenhum tipo de cartão de crédito. Então eu estava vendo como o prepaid estava moldando e mudando o futuro das finanças. A razão pela qual saí do mundo corporativo foi, em grande parte, porque ajudei a lançar o WeChat na 7-Eleven como piloto de teste em Vancouver em 2017 e pude ver o que a infraestrutura de pagamentos QR poderia viabilizar. Fiquei muito empolgada com o que ela poderia possibilitar, mas também bem nervosa por estar tão à frente na Ásia e ainda tão atrás na América do Norte. Então fui fazer o primeiro curso da Ivey focado em blockchain, identidade digital e fintech, na Ivey em Toronto. Era uma pré-leitura de 80 horas e um curso de três dias. Aprendi tanto. Meus olhos se abriram. Eu não conseguia mais fechá-los. Vi o futuro das finanças e ele tocava bastante em coisas que eu já tinha trabalhado no meu passado. E quando ganhei o Money2020 Rise Up — onde eles escolhem 30 mulheres entre 500 na maior conferência de pagamentos do mundo, em Vegas, em 2019 — eles me ligaram e no dia seguinte eu basicamente liguei de volta e disse: estou muito animada, mas agora sou, na verdade, a CEO da Finavator. Então criei a Finavator da noite para o dia, em grande parte porque percebi que tudo em que eu tinha trabalhado fazia parte do futuro das finanças, e que é nesse futuro das finanças que eu quero passar meu tempo, ajudando as pessoas não só a entendê-lo, mas a viabilizá-lo.
Eu adoro isso. Adoro como você capturou um pouco de tudo que viu e transformou em algo que iria ajudar a indústria como um todo. Com isso, você viu mudanças significativas — não só na Yuno, mas ao longo das últimas décadas em que está nesta indústria. Na sua visão, quais foram algumas das inovações mais transformadoras no espaço de pagamentos?
É, uma que mudou nosso dia a dia — eu acredito que a COVID foi o empurrão e o catalisador para a América do Norte finalmente usar tap-to-pay em massa. Eu ainda lembro do dia, na pandemia, em que minha mãe me ligou e disse: eu não quero tocar na maquininha de cartão. E eu falei: sim, eu também não quero que você toque. Aqui está como habilitar seu cartão de crédito na sua carteira Samsung. E tudo que você precisa fazer é aproximar para pagar e ir embora. Acho que isso foi transformador porque havia uma necessidade. Não importava quantas vezes você limpasse aquele terminal, ninguém queria digitar a senha. A maior parte da América do Norte tem chip e senha hoje, então dava para tokenizar direto no celular. E aí você só vê essa tendência continuar crescendo. Acho que os pagamentos por aproximação digitalizados foram, em grande parte, uma das maiores tendências de transformação, porque embora custem um pouco mais, também permitem menos fraude. Quando esse cartão está embarcado no seu celular e você está aproximando pelo celular, há muito mais pagamentos autenticados.
Isso é tão verdade. Quando lançamos o Contactless quando eu estava no Google em 2012 — então oito anos antes de virar praticamente onipresente pós-COVID — um dos principais benefícios era que o elemento seguro no NFC era mais seguro por estar no seu celular. Mas acho que foi o aspecto da segurança sanitária que realmente fez todo mundo usar. Você está certa, é uma forma muito mais segura de gerenciar seus pagamentos. Mas é muito engraçado que, no fim, foi o fato de ser mais seguro e, sinceramente, mais fácil no fim do dia. Mas levou oito anos para as pessoas finalmente adotarem. Ok, vamos mudar um pouco de assunto. Como você tocou, você trabalhou em todo o espectro de tamanhos de organizações — grandes organizações, pequenas, fintechs, operadoras móveis. O que você vê como as principais diferenças entre essas organizações e como elas gerenciam suas operações de pagamentos?
É, acho que é ter um olhar para o fato de que esse aspecto de pagamentos toca todo negócio. Então você precisa entender. E poucas organizações têm especialistas em pagamentos ou contratam especialistas em pagamentos. Elas simplesmente se cadastram e acabam com um sistema de pagamento. E o financeiro olha, mas não entende. E uma vez que você entende, você pode otimizar. Acho que ter essa oportunidade de dedicar tempo a quais são nossos sistemas de pagamento, como eles se interconectam com tudo, e como podemos melhorá-los, poderia economizar — sabe, basis points — que poderiam economizar milhares, senão milhões de dólares. Acho que é sobre tirar esse tempo intencional. É uma coisa complexa. É uma teia complexa. Por isso, pode ser muito assustador, eu acho, olhar para o seu sistema de pagamento. Você não quer ser passado para trás. Não quer pagar demais. Mas também, se você não entende, não quer mergulhar e acabar piorando. Então acho que contratar uma consultoria de pagamentos ou o parceiro fintech certo pode realmente ajudar as pessoas a economizar dinheiro. Mas elas precisam entender de verdade que o trabalho delas como negócio é focar no que vendem e melhorar esse produto o tempo todo para garantir que o cliente esteja feliz. Mas o que vem junto com isso é a infraestrutura de pagamentos. Então elas deveriam realmente dar uma olhada, dedicar um tempo, dedicar um foco, especialmente com as inovações que aconteceram nos últimos 10, 15 anos. Elas podem estar usando um ecossistema ultrapassado e sendo cobradas em um valor que não é mais a taxa de mercado, simplesmente porque não negociaram ou não mudaram. Pode haver muitas economias e ganhos por aí.
Isso é muito perspicaz. E é uma das coisas que descobrimos também na Yuno — como empresa de infraestrutura de pagamentos, viabilizando que as empresas se conectem por meio de uma única integração e tenham acesso a centenas de PSPs ou redes, tipos de pagamento no mundo todo. Conseguir gerenciar tudo isso por meio de um único portal tem sido muito útil, especialmente para grandes empresas que tradicionalmente teriam que se conectar a todos esses sistemas de forma independente e gerenciar tudo isso, certo? E todas as atualizações que vêm com todos esses sistemas dispersos, o que é realmente muito difícil de gerenciar junto com várias regulações do mundo todo. Muito interessante. É uma teia complexa.
Bem, para complementar, eu acho que é realmente complexo. As pessoas vão crescer a empresa, aí precisam crescer seu sistema de pagamentos no Reino Unido, que tem open banking e onde quase não se usa cartão de crédito. Você precisa ter diferentes opcionais para conseguir receber pagamentos daquela região, mas você não entende aquela região porque não vive lá. Então ter uma forma de simplificar isso é crucial, porque você pode acabar com a infraestrutura de pagamentos errada ou não dando a opcionalidade certa. E aí os consumidores não estão deixando de gostar do seu produto — eles só não querem pagar daquela forma.
Certo. Você vê ter um time de pagamentos quase como uma forma ultrapassada de fazer negócios? O que quero dizer é, uma empresa deveria focar de verdade no seu negócio principal, e uma empresa de pagamentos deveria focar de verdade no seu negócio principal, que é pagamentos.
É, eu acho que ter um time de pagamentos pode ser, dependendo do tamanho da empresa, um ativo. Mas desde que esse time de pagamentos esteja indo a conferências, esteja continuando seu aprendizado, esteja se engajando com diferentes fintechs, para que não sejam só insights antigos de pagamentos, mas insights de pagamentos que evoluem. Aliás, foi por isso que criamos a masterclass. É complexo demais. As coisas estão mudando com tanta frequência que, se você não entende o futuro — tipo o futuro das finanças, onde se viabilizam coisas como web3 e moedas digitais e CBDCs ou cripto ou open banking e identidade digital e cibersegurança e embedded finance — se você não entende o básico disso, você não consegue de verdade inovar nos seus produtos principais, porque não entende como isso pode interagir com a forma como você poderia melhorá-los.
Então parcerias têm um papel realmente crucial na inovação fintech. O que faz uma parceria com fintech ser realmente bem-sucedida?
É, já trabalhei com bancos, com fintechs, com cooperativas de crédito e diferentes organizações. Quando você olha para um banco, a expertise deles é construir um relacionamento muito forte, ter relações de longo prazo com esses clientes e oferecer muitos serviços diferentes. Mas eles normalmente não têm um hub de inovação que seja bem-sucedido, porque estão focados demais em risco e focados demais em manter o navio andando. O que as fintechs fazem muito bem é encontrar um nicho bem pequeno que está quebrado. Por exemplo, o banking para pequenos negócios é meio uma oferta quebrada. A gente não tem muitas opções boas, mas existem ótimas fintechs que foram lá, falaram com empreendedores, construíram um banco de negócios verdadeiramente inovador, que tem um cartão de crédito baseado em despesas, que volta a carregar no seu sistema de contabilidade, e que não quer fazer o dono do negócio mover todas as contas da empresa para essa fintech. O que elas realmente querem que se use é aquele cartão de crédito, aquela infraestrutura baseada em Excel. Então o empresário provavelmente vai usá-las só como um micro banco e manter o banco principal. Mas o banco poderia fazer parceria com essa nova fintech para PMEs e criar uma parceria para conseguir uma comissão, talvez passando esses clientes para essa oportunidade, e ajudar seus clientes em algo em que eles não são bons. Então acho que essas são as melhores parcerias — quando você tem uma empresa ou um banco que é muito sólido, tem uma base de clientes muito sólida, mas simplesmente não é ótimo em inovação, e aí encontra a fintech certa, especialmente em ecossistemas de open banking onde essas fintechs foram credenciadas, ou seja, tiveram que atingir um certo nível de compliance, segurança e como guardam seus dados para fazer parte do ecossistema. Isso meio que remove aqueles 18 meses de due diligence, uma vez que elas já estão credenciadas em um ecossistema de open banking. Então essa parceria pode acontecer rapidamente. Em vez de elas perderem o mercado, podem na verdade pegar o mercado bem cedo se encontrarem a fintech certa para fazer parceria.
Certo. E acho que também ser parte de times de pagamentos em muitas dessas grandes empresas — também trabalhando com fintechs como uma extensão do time existente — é também uma fórmula muito bem-sucedida.
100%. Acho que quando você está trabalhando em uma organização e quer inovar, a melhor forma de fazer isso é descobrir o que está acontecendo no mercado. Quem são os grandes players? Com quem eles já estão trabalhando? Algumas avaliações sobre o que o produto está fazendo, e aí descobrir como você pode fazer parceria estrategicamente para fazer um piloto e ver como seus clientes estão gostando, e a partir daí escalar. E os dois acabam ganhando, é um ganha-ganha.
Ok, agora algo que é caro ao seu coração. Você fala muito sobre isso. Você ama. Uma das coisas que eu te ouvi dizer é que a melhor forma de mitigar fraude é impedir que ela aconteça desde o início. Então, onboarding. Fala um pouco comigo sobre onboarding e por que isso é tão caro a você, e por que a gente deveria pensar de verdade em impedir a fraude desde o começo.
É, eu construí muitos produtos de pagamento. Construí um dos primeiros produtos recarregáveis no Canadá. Quando construímos isso, percebemos que tínhamos que fazer KYC nos consumidores antes — a gente vendia cartões pré-pagos abaixo de US$ 500 e não precisava fazer isso. Então tivemos que ir a todos os varejistas e explicar o que era KYC, porque muitos deles não tinham produtos financeiros, e garantir que nosso processo de onboarding fosse super simples para a gente não perder ninguém no onboarding, mas também cumprir todo o compliance em cada parte do país e federalmente. Depois ajudei a lançar um monte de produtos nos EUA. Muito parecido. Cada estado é diferente. E aí você tem o federal. Então é muito importante fazer KYC, mas o KYC te dá uma camada base. Você quer garantir que o cliente que você está fazendo onboarding é uma pessoa real e é quem diz que é, porque isso cria um fluxo melhor e uma base de uso forte, com a qual você está tentando mitigar fraude desde o início. Então quaisquer ferramentas, quaisquer sinais adicionais que você possa adicionar, embora seja um custo inicial, podem ajudar a mitigar fraude, que pode disparar. Eu sempre falo para as pessoas: estou feliz em ajudar você a inovar seu sistema de pagamentos. Mas primeiro vamos dar uma olhada em como está o seu sistema de onboarding e KYC. Porque se você não conserta seu onboarding, ou já tem um vazamento no balde, isso só vai ficar gigante quando você inovar e tiver um produto melhor. Mais clientes vindo até você e você não resolveu isso — você só agravou esse problema. Então acho que a coisa a olhar é o fato de que a fraude aumentou de cerca de 1% para 2,5%. Isso é uma diferença enorme que está afetando o mundo todo. E a gente não tem identidade digital aqui como tem na Índia, ou na Suécia, ou em outros mercados, então tem muito mais fraude. A gente precisa descobrir como traz os sinais certos, e existem ótimos parceiros que você pode usar. Não é sobre usar um parceiro só — eu acho que é sobre ter um fluxo de diferentes sinais para criar qual é o melhor fluxo de onboarding para garantir que você mitiga fraude lá na frente.
Isso é ótimo. Adoro. Ok, então essa foi uma ótima conversa, Michelle. Muito obrigada, e adorei você ter tirado um tempo para fazer isso. Aprecio muito. Sei que você está saindo de uma conferência incrível, então obrigada por fazer isso comigo. Se eu pudesse recapitular — a adoção digital está disparando, inclusive com gerações mais velhas como a sua mãe, usando tap and pay. Bancos e lojistas precisam de verdade se adaptar e conseguir fazer parceria e trabalhar de perto com organizações como fintechs, e tratá-las como extensões de si mesmos. A fraude continua sendo um problema enorme, e pensar em como mitigá-la desde o começo fazendo coisas como ser cuidadoso com o onboarding e como ele é tratado. E aí, no lado positivo, o open banking está realmente inaugurando uma era de inclusão financeira. E também as comunidades sub-bancarizadas e não bancarizadas — sei que isso é algo em que você pensa bastante. O open banking realmente toca nisso. Tem mais alguma coisa que você queria adicionar? A gente tocou em bastante coisa sobre a evolução e transformação dos pagamentos.
Bom, eu adoro que você esteja fazendo esse podcast. Acho super importante as pessoas se animarem, porque eu acho que pagamentos são empolgantes. Eu me chamo de payments geek. Tem muitos payments geeks dentro do ecossistema e está sempre mudando. Então é uma daquelas indústrias em que sempre tem algo novo. Você sempre tem que estar com o ouvido no chão. Sempre tem que estar ouvindo podcasts ou indo a eventos para ver o que vem por aí. E acho que ter esse conceito de pay-by-bank surgindo através do open banking e como isso pode impulsionar a inclusão financeira e como, na verdade, está ajudando o crescimento do PIB em países como o Brasil — e como nossa visão em cada país de avançar em direção aos dados abertos pode realmente afetar e aumentar o crescimento do PIB — deveria ser um tópico muito importante para as pessoas entenderem. Porque o open banking não é só para os bancos. Ele é, na verdade, um movimento de dados, de colocar o consumidor em primeiro lugar e permitir que ele tenha seus dados, não só os da posse do celular, o que aconteceu há alguns bons anos quando passamos a poder ser donos do nosso número de telefone. Isso é maior. Isso é sobre conseguir ir de open banking para open finance para open data, que incluiria open health, open energy, talvez até open social — permitindo que eu, assim como portei meu número de celular de uma operadora para outra, possa mover minhas informações bancárias de um banco para uma fintech para um microsserviço, para uma seguradora, para a empresa do meu crédito imobiliário — para que tudo o que eu faço esteja seguro e protegido em uma API, e me permita receber serviços mais rápidos, mais baratos e mais personalizados.
Ótimo. E, mais uma vez, vou divulgar sua masterclass. Mais uma vez, acredito que você tem 10 tópicos diferentes em todo o espectro, de fraude a segurança a criptomoedas. Está disponível na Finavator. Então vou divulgar mais uma vez para todo mundo neste podcast, Payments Unpacked, oferecido pela Yuno. Obrigada por fazer isso com a gente, Michelle. Tenha um ótimo resto de dia.
Muito obrigada, Carol.
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